Beleggen voor je pensioen: 4 zaken om te overwegen

Wanneer je ondernemer bent, ben je zelf verantwoordelijk voor het opbouwen van pensioen. Dat kan op verschillende manieren. Wil je dat het geld dat je opzij zet voor je pensioen ook nog noemenswaardig kan groeien? Dan is het een goede optie om te beleggen voor je pensioen. Dit kan natuurlijk ook als je ‘gewoon’ in loondienst bent en extra pensioen wilt opbouwen. We bespreken vier zaken om te overwegen wanneer je gaat beleggen voor je pensioen.

Kiezen voor belastingvoordelen of niet?

Het is mogelijk om te sparen voor je pensioen met belastingvoordeel. Wil je dat in combinatie met beleggen doen, dan zijn geblokkeerde beleggingsrekeningen daarvoor het instrument. Dat wil zeggen dat je een rekening opent vanuit waar je kunt beleggen en dat je geen geld kunt opnemen van die rekening tot aan je pensioen. Je kunt dan een deel van je inleg terugkrijgen bij de aangifte inkomstenbelasting. Dit geld telt dan niet mee als vermogen, dus je hoeft er geen vermogensbelasting over te betalen. Dit kan alleen bij een aanbieder van pensioenproducten. Je kunt niet zomaar bij je geld. Er wordt een einddatum afgesproken. Op dat moment moet je een uitkering kopen, waarover je inkomstenbelasting betaalt. Wil je wél tussentijds bij je geld kunnen, dan kun je niet met belastingvoordeel beleggen voor je pensioen.

Zelf beleggen, of laten doen?

De vraag is ook of je zelf actief wilt gaan beleggen, bijvoorbeeld in aandelen. Denk je dat je daartoe in staat bent, dan is het belang van je voor een goede spreiding zorgt in je aandelenportefeuille. Daarmee dek je namelijk risico’s af. Zorg je niet voor voldoende spreiding, dan kunnen tegenvallende koersen voor flinke verliezen zorgen zonder compensatie, terwijl spreiding ervoor kan zorgen dat je alsnog rendement hebt over je beleggingen. Een valkuil bij zelf beleggen is daarnaast ook de drang om vaak aan- en verkopen te doen. Maar zo verhoog je vooral ook de kosten van het beleggen. Het is beter om op vaste momenten geld te beleggen. Je kunt het beleggen echter ook overlaten aan anderen, bijvoorbeeld een beleggingsfonds. Zo’n fonds zorgt zelf voor spreiding en kan beleggen in verschillende landen en bedrijven en verschillende effecten.

Risico afbouwen of in stand houden?

Als je pensioendatum nadert, wordt je beleggingstermijn ook steeds korter. Je kunt er dan voor kiezen om de beleggingsrisico’s die je neemt om te gokken op een hoger rendement te gaan afbouwen. Daarmee verklein je de kans dat je vlak voor je pensioendatum nog te maken krijgt met een flinke waardedaling van je beleggingen. De consequentie is dan natuurlijk ook dat je rendement lager wordt, maar als het goed is heb je inmiddels als een mooi rendement weten binnen te halen met je beleggingen. Je kunt zelf het risico afbouwen, maar er zijn ook speciale ‘life cycle’ fondsen die dit voor je kunnen doen.

Meteen een groot bedrag storten, of elke maand een klein bedrag?

Wil je meteen een groot bedrag storten op je beleggingsrekening om mee te gaan beleggen? Dan is het belangrijk om je geld goed te spreiden over verschillende soorten beleggingen. Maar je kunt er ook voor kiezen om regelmatig een kleiner bedrag te beleggen. Je kunt bijvoorbeeld elke maand een vast bedrag hiervoor opzij zetten. Dan kun je gefaseerd beleggen en voorkom je dat je te grote bedragen belegt in dezelfde aandelen en daarmee een fors risico aangaat.

Je moet dus keuzes maken. Het gaat om je pensioen, dus het belangrijkste is dat je grote verliezen probeert te voorkomen. Haal je weinig tot geen rendement, dan heb je in ieder geval geld opzij gezet voor je pensioen waar je na je pensioendatum van kunt gaan genieten. Heb je wel een mooi rendement weten te behalen, dan heb je een extra luxe oude dag.