Hypotheek aflossen of beleggen?

Reken eerst uit hoeveel van je vermogen écht vrij te besteden is. Wat heb je nodig voor vaatwasser die stuk gaat, een nieuwe auto en andere grote geplande uitgaven? Laat dit bedrag op een spaarrekening staan, het vermogen dat resteert kun je gebruiken voor aflossing van je hypotheek.

Betaal geen boete

Welk bedrag kan je aflossen zonder boete? Als je wilt aflossen bekijk dan goed de voorwaarden van je hypotheekverstrekker. Het kan zijn dat je bij extra aflossing boeterente verschuldigd bent. Die boeterente maakt aflossen veel minder aantrekkelijk.

Eenmaal afgelost blijft afgelost

Door af te lossen op je hypotheekschuld kun je dit bedrag in de toekomst niet meer lenen in Box 1, en heb je dus geen renteaftrek meer. Het gedeelte wat je afgelost hebt zit ‘vast’ in je huis.

Aflossen wordt minder aantrekkelijk

De komende tijd bouwt de overheid een belangrijk financieel voordeel voor huiseigenaren met een afbetaald huis af. De bestaande vrijstelling – ook wel de Wet Hillen genoemd – zorgt dat je met een (bijna) hypotheekvrij huis geen eigenwoningforfait betaalt. Deze belasting betaal je als huiseigenaar over de waarde van je woning. Het kabinet bouwt die vrijstelling in de komende dertig jaar in stapjes af. Iets om rekening mee te houden als je twijfelt tussen beleggen of aflossen.

Zoek uit wat het oplevert

Stel je hebt een hypotheek met een rente van 4 procent, bekijk de actuele hypotheekrentes. Dan lijkt je rendement 4 procent, maar dat klopt niet helemaal. Bij het bepalen van je rendement moet je namelijk ook rekening houden met de hypotheekrenteaftrek. Afhankelijk van je inkomen kun je een deel van de betaalde hypotheekrente aftrekken van je inkomen. Het netto-rendement is daardoor lager dan – in dit voorbeeld – 4 procent. Ook bij beleggen draait het om je netto-rendement. Om het werkelijke rendement van beleggen te bepalen houd je rekening met de vermogensrendementsheffing. Dit is de belasting die je over je vermogen betaalt, boven de vrijstelling. Zo krijg je een realistisch beeld van de werkelijke situatie.

Vrijheid en flexibiliteit

Het is verstandig goed na te denken of (gedeeltelijk) aflossen van je hypotheek bij je past. Belangrijk is dat je jezelf hier comfortabel bij voelt. Je kunt je vermogen ook gaan beleggen, met de kans op een hoger rendement. Dit geeft je een vrijheid en flexibiliteit.

Belangrijke informatie

Van Lanschot Kempen is als bank geregistreerd in het Wft-register en staat onder toezicht van De Nederlandsche Bank N.V. ( DNB ), Postbus 98 1000 AB Amsterdam, en de Autoriteit Financiële Markten ( AFM ), Postbus 11723 1001 GS Amsterdam. Van Lanschot Kempen kan optreden als aanbieder van betaal-, spaar- en kredietproducten, als bemiddelaar van verzekeringsproducten en als aanbieder en/of uitvoerder van beleggingsdiensten.